¿Cuáles son los medios de pago electrónico usados en Chile?

El avance de Internet como plataforma ha generado un desarrollo vertiginoso del comercio electrónico, abriendo nuevos horizontes para proveedores de bienes y servicios. Este avance acarrea que los sistemas de pago deban evolucionar, permitiendo a los consumidores pagar a través del mismo medio por el cual celebran sus contratos.

Un sistema de pago electrónico permite y facilita la aceptación de pagos para las transacciones en línea a través de internet. Los sistemas de pagos electrónicos realizan la transferencia del dinero (transferencia de información) entre compradores y vendedores en una acción de compra-venta electrónica, generalmente a través de una entidad financiera autorizada por ambos.

Esta evolución ya ha traspasado la barrera del computador de escritorio, llevando al e-Commerce a aparatos móviles como smartphones y tablets, ampliando la noción a m-Commerce.

Las maneras en que se instrumentalizan los medios de pago electrónico son muy variadas. A continuación se caracterizarán aquellos instrumentos más relevantes en el comercio electrónico.

1. Tarjetas Bancarias

Tradicionalmente, por razones de capital y de fe pública, han sido los bancos quienes emiten y operan las tarjetas. La tarjeta es el instrumento de pago electrónico por excelencia (por ejemplo VISA (tarjeta de crédito), VISA Electron (débito), MasterCard (crédito) MasterCard Maestro (débito), American Express (crédito), Diners (crédito), Transbank RedCompra (débito)). Es la más popular de las formas de pago empleadas en el comercio electrónico y los esfuerzos han ido destinados a ofrecer seguridad y confiabilidad a su uso. Sus manifestaciones más típicas corresponden a pagos de transacciones hechas por medio de tarjeta de débito y de crédito con cargo a las cuentas bancarias del titular.

En Chile la emisión y operación de tarjetas de Crédito y Débito se encuentra regulada por disposiciones del Banco Central de Chile, Capítulos III.J 1, y 2 del Compendio de Normas Financieras y la  Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras en su recopilación actualizada de Normas, Capítulo 8-3 para Crédito y 2-15 para Débito, sin perjuicio de otras circulares.

En un esquema clásico de transacción con tarjeta de crédito o débito participan los siguientes actores:

A. Emisor: Persona jurídica, generalmente un banco, que concede a un cliente una determinada tarjeta. El Banco tiene la facultad de emitir y poner en circulación una tarjeta, por cuanto en forma previa ha suscrito un contrato con una organización internacional de medios de pago que le ha otorgado la licencia, o bien son tarjetas de su propia emisión.

B. Adquiriente: Persona Jurídica, generalmente un banco, que afilia al Establecimiento Comercial para que acepte las tarjetas como medio de pago.

C. Tarjetahabientes o Tarjetadebitantes: Titular o Usuario de una tarjeta de crédito o débito.

D. Establecimiento Comercial: Acepta que el pago de sus bienes o servicios sean realizados con las tarjetas emitidas por el Emisor.

Eventualmente pueden existir otros participantes:
• Operador: Quien se encarga de realizar los servicios administrativos que requieran los emisores, tales como el Rol Emisor, Adquirente o ambos, la afiliación de los establecimientos comerciales y la relación con las Marcas Internacionales, por cuenta y riesgo de su mandantes.
• Marcas Internacionales
• Prestadores de Servicios de Redes.

2. Tarjetas Monedero

Dentro de las tarjetas bancarias están también las Tarjetas Monedero o Pre pago, estas son tarjetas emitidas por una entidad bancaria que incorporan un chip en el cual puede ser almacenado, previo pago en la entidad bancaria emisora, un  valor monetario que, a su vez, puede ser descontado fraccionaria o completamente en cualquier comercio que posea un lector de este tipo de tarjetas.

El sistema de tarjetas se fundamenta en la existencia de una transacción donde existe presencia física de la tarjeta crédito/débito, actualmente en una clave secreta que sólo el usuario debe conocer, y redes privadas a nivel nacional que permiten que fluya la información, y un sistema contractual que involucra a todos los que participan en la operación, suscribiéndose numerosos y complejos contratos entre todos los participantes.

Las Tarjetas Monedero se presentan como una posible solución al problema de los micropagos, es decir, pagos de pequeñas cantidades cuyo abono por tarjeta tradicional genera unos costos excesivamente altos.

La principal ventaja de este medio de pago es que permite realizar pagos pequeños, tal y como si se tuviera un monedero real, gozando de anonimato, todo ello sin necesidad de portar físicamente el dinero. Existen monederos recargables y desechables, únicos y multipropósito, estos últimos permiten combinar en forma segura y en una misma tarjeta, diversos productos o servicios tanto financieros como no financieros.

Los Monederos Electrónicos, representan una gran ventaja financiera frente a los cajeros automáticos, pues no requieren la inmovilización del dinero líquido, ya que el depósito es soportado por cada uno de los usuarios en su tarjeta y con cargo a su cuenta.

Actualmente en Chile solo pueden operar Monederos electrónicos los bancos, y su regulación se encuentra en el Capítulo III.J.3 del Compendio de Normas del Banco Central de Chile. Sin embargo, se encuentra en trámite un Proyecto de Ley, que permitiría a Entidades no bancarias constituirse en Emisores y Operadores de tarjetas de Prepago, constituyendo un avance sobre esta materia.

3. Transferencia Electrónica de Fondos

Hoy nos resulta habitual que una persona realice una transferencia de fondos desde su computador a otra cuenta distinta del mismo u otro banco, transacción que, además, en Chile tiene la particularidad de ser inmediata. Naturalmente por el computador no viaja el dinero sino solo información.

Las Transferencias Electrónica de Fondos (TEF) en línea, requieren la existencia de un banco originador y de un banco receptor. Como existen múltiples emisores y receptores no parece viable que cada banco celebre acuerdos individuales con el resto de los bancos, por lo que existe switch de comunicaciones (una infraestructura segura) que es capaz de recibir, registrar y distribuir diversas instrucciones e información originada en los bancos emisores hacia bancos receptores destinadas a perfeccionar y materializar las operaciones recibidas. Con la información de las TEF efectivamente cursadas por los bancos, el switch determina e informa a su vez los saldos diarios a pagar a cada uno de  los bancos involucrados, pagos que cada banco realiza hacia el final del día en el Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real del Banco Central de Chile.

La regulación específica de las TEF, se encuentra en el Capítulo 1-7 de la Recopilación Actualizada de Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.

4. Dinero Electrónico; La irrupción de Bitcoin

El dinero no es otra cosa que la representación de un valor abstracto admitido para la realización de intercambios y respaldado por una autoridad pública. En el supuesto del dinero electrónico esta representación, en lugar de papel, estaría contenida en bits y concretamente en cupones criptográficos.

Hoy el mayor desarrollo de este modelo de medio de pago se encuentra en los denominados bitcoins. Bitcoin es la primera moneda digital descentralizada. Los Bitcoins son monedas digitales que se puedan enviar por Internet. Comparado con otras alternativas Bitcoin ofrece varias ventajas:

• Son transferidos directamente de persona a persona a través de la red, sin pasar por un banco u otro intermediario. Esto acarrea, que las comisiones sean menores, que puedan usarse en cualquier país, que las cuentas no sean bloqueadas y que no haya pre-requisitos ni limitaciones arbitrarias.
• Requieren de una billetera electrónica, es decir, un software que se instala en el computador o en el dispositivo móvil. Esta billetera genera una dirección única y específica para el usuario, misma que necesitará compartir si desea hacer transacciones. Cada billetera tiene una clave privada que se usa para generar firmas digitales que verifican la identidad y evitan alteraciones a las transacciones.
• Las transacciones con Bitcoins son verificadas usando un registro público compartido, llamado blockchain, que mantiene absolutamente todas las transacciones que se hacen sin excepción. Blockchain asegura que un usuario efectivamente tiene la cantidad de Bitcoins que pretende gastar.

Una transacción con esta moneda virtual es en realidad una transferencia de una cantidad entre dos billeteras o direcciones de Bitcoin. Las transacciones son trasmitidas y confirmadas en la red mediante un proceso llamado Mining, un sistema distribuido que se usa para confirmar e incluir transacciones en el blockchain, manteniendo un orden cronológico y distribuye el proceso en diversos equipos de cómputo. Parte de lo que hace este sistema es implementar varios niveles de seguridad que evitan la manipulación o alteración de las transacciones que se llevan a cabo.

La red de Bitcoins se mantiene segura gracias a los denominados “mineros”, éstos son individuos recompensados por medio de Bitcoins por su trabajo verificando transacciones. Una vez que estas transacciones son verificadas se almacenan permanentemente en la red.

Bitcoin es un gran avance para las empresas ya que les permite reducir las comisiones por sus transacciones (desintermediación bancaria), no tiene costos y resulta fácil comenzar a aceptar Bitcoins, no hay reembolsos fraudulentos y se obtiene, además, un negocio adicional de la comunidad Bitcoin.

Adicionalmente, Bitcoin está siendo aceptado universalmente como medio de pago. Es un pago garantizado que no depende de la existencia de fondos en una cuenta ni la concesión de crédito de un tercero, no hay costos para el usuario y es anónimo, ya que no queda ni rastro de las personas que lo utilizan.

A simple vista es fácil reconocer las ventajas que el dinero electrónico ofrece como modo de articulación del cumplimiento del pago. No obstante, también  presenta dificultades que no pueden ser obviadas: El registro de las transacciones, la confianza en el emisor, eventuales fraudes, y seriedad en las empresas emisoras, entre otros.

5. Pagos Móviles

El uso y generalización del teléfono móvil en los últimos años ha llevado a algunas empresas (telefónicas, bancarias, de servicios) a desarrollar sistemas de pago basados en el habitual teléfono móvil.

Las modalidades más usuales son:
• sistema de pago basado en tarjetas prepago (a imagen de las populares tarjetas telefónicas).
• un pago en cargo indirecto a la tarjeta de crédito del usuario, previa confirmación telefónica del pago.

En el primer caso, el usuario adquiere una tarjeta prepago en cualquiera de los establecimientos autorizados por la compañía prestadora del servicio y elige el Comercio y el producto deseado, presionando el ícono de la empresa que suministra el servicio de pago. En ese momento se inicia una conexión segura con la empresa suministradora del servicio de pago, la cual solicitará al usuario que introduzca las cifras del código secreto incluido en la tarjeta prepago. De esta forma, la empresa suministradora del servicio de pago conocerá el importe total del cual el usuario es acreedor, procediendo a autorizar el pago si el precio del bien o del servicio es inferior al saldo remanente en la tarjeta prepago.

Este sistema tiene ventajas indudables: Es seguro, confidencial, anónimo y completamente electrónico. No obstante también presenta inconvenientes: el comercio puede estar limitado a la afiliación que haya realizado la empresa que suministra el servicio, y sólo es una solución válida y eficaz al problema de los micropagos pero haciendo imposible el pago de bienes y servicios de valor elevado.

En el segundo caso, el pago de bienes y servicios de costo elevado puede ser solventado mediante un pago móvil, aun cuando la operación no se realiza únicamente en la red. En efecto, es necesario convertirse en titular de una tarjeta de crédito, recibir un Código o PIN (Número de Identificación Personal), y confirmar vía teléfono los pagos deseados, para que la empresa autorice y lo haga efectivo.

Esta segunda modalidad, si bien hace posible el pago de importes elevados, presenta serios inconvenientes:
• Es una solución que sigue sin ser global. El usuario sólo tiene la posibilidad de contratar con los comercios adheridos a la empresa prestadora del servicio de pago.
• No es confidencial. Todos los intervinientes en el pago conocen el precio y el bien o el servicio contratado.
• No es anónimo, pudiendo el banco elaborar un perfil de los gustos y hábitos del comprador.

6. Sistema de Pago por Correo Electrónico

Son sistemas de pago online relativamente recientes que permiten la transferencia de dinero entre usuarios que tengan correo electrónico, que es la aplicación más difundida de la Red. No requieren un software especial ni exigen afiliación de ningún tipo; permiten la privacidad ya que no viajan datos sensibles por la Red.

Estos sistemas permiten la recepción y envío de dinero en Internet de forma rápida y segura entre comprador y vendedor. Para ello se tiene la posibilidad de registrarse en su sitio web y obtener servicios como suscripción a pagos periódicos, realizar el pago desde una cuenta bancaria, o incluso que el dinero se deposite en la propia cuenta del Operador del sistema. Este tipo de pago tiene un costo por el cobro de comisión al comercio, no así al consumidor online.

Conclusiones

En general los mayores desafíos legales a los que se enfrentan los medios de pago electrónicos consisten en permitir la privacidad y  confidencialidad de los datos, el anonimato en la transacción, la seguridad y confiabilidad en el uso de la información, costos razonables para el usuario a la hora de realizar sus pagos y en una solución oportuna y accesible a la hora de resolver disputas.

Fuente: CCS +

Tarjetas de prepago: La tarjeta Bip! impulsará el Comercio Electrónico en Chile

Rodrigo Azócar, presidente de Metro dice que los bancos no han ingresado al mercado de prepago, pudiendo hacerlo; señala que son más eficientes en operaciones de poca cuantía, y anticipa la revolución tecnológica de la tarjeta de transporte.

Fue una vuelta de tuerca. En marzo, el Ministerio de Hacienda puso una indicación en el proyecto para ampliar medios de pago como tarjetas de prepago a emisores no bancarios, para que Metro de Santiago pudiera participar en ese negocio a través de la bip ! . Tras la oposición de la banca y el retail financiero, en abril el Ejecutivo sacó esta moción de la iniciativa, pero tres semanas después la repuso, y hasta ahora la idea ha tenido una rápida tramitación.

De hecho, el presidente de Metro, Rodrigo Azócar, cree que en un mes podría estar aprobada la ley que transformaría a la tarjeta bip ! en un medio de prepago abierto, pudiendo ser usada en distintos comercios y servicios a lo largo del país. En esta entrevista, Azócar explica cuál es el interés del tren metropolitano en este negocio, por qué el Gobierno quiere impulsarlo, cómo se implementa y a quién beneficia.

-¿Por qué Metro quiere hacer de la bip ! una tarjeta de prepago?

“El proyecto busca la inclusión financiera, que es inclusión social. Este país ha avanzado en este ámbito, pero no lo suficiente. Tenemos un 18% menos de bancarización que el promedio de la OCDE, el proceso de incorporación de la gente de menores ingresos a un esquema de pago más seguro, más fácil, más sencillo, el acceso a la modernidad; en resumen, ha sido más lento de lo programado. Esa es una de las razones por las cuales esto nos pareció interesante”.

“Lo segundo es que, por el contrato que tenemos con el Ministerio de Transportes, de aquí al 2019 tenemos que hacer un upgrade tecnológico, porque esta es tecnología del año 2001, cuando era la tarjeta Multivía, que en 2005 se vendió a la AFT y se transformó en la bip ! , pero con la misma tecnología, y hoy existen chips que hacen mil veces más cosas y con 100 veces más seguridad”.

“Queríamos hacer un upgrade completo al sistema de las tarjetas, antenas, servidores, etc., que según nuestras estimaciones costaría entre US$ 28 millones y US$ 29 millones. Metro se estaba preparando para esto, más allá de si la bip ! sirviera de mecanismo de prepago”.

-¿Por qué hay tanto interés en este sistema?

“Porque llegas a un nuevo público. Por ejemplo, en el sistema de transporte hay un 68% de personas que pertenecen a los segmentos socioeconómicos C3, D y E. Es más, hay un 40% de la gente que no tiene trabajo, ya sea porque son estudiantes, tercera edad o están desempleados. Esa es gente que nadie quiere bancarizar desde la banca, pero en cambio en el sistema de transporte tiene una tarjeta, y Metro puede darle un servicio adicional, puede permitirle poner $100 mil, la jubilación o la mesada del estudiante de provincia, y que lo gaste donde quiera”.

“Hoy la carga promedio de la bip ! es de $1.790, y se debe a que cuando compras cuotas de transporte no tienes flexibilidad de uso; si quieres ir a la farmacia o comprarte un sándwich, no puedes. Pero con la bip ! de prepago eso se va a poder hacer”.

“Otro ejemplo: los feriantes, que mueven US$ 3 mil millones al año. Hay ferias donde Transbank ha intentado poner pods para usar tarjeta de débito, sin éxito, porque las personas compran los plátanos con un casero o los duraznos a otro. Una transacción de $1.000 no resiste una comisión de $300; es ridículo”.

“Nos gustaría cobrar el mínimo, y ojalá cero”

-¿Cuánto debe invertir Metro para administrar la bip ! como tarjeta de prepago?

“La cifra no la tenemos. Vamos a tener una idea de los costos una vez que el Banco Central modifique la normativa luego de que se apruebe la ley. La norma permitirá que existan empresas de giro exclusivo, que puedan ser filiales o coligadas. La estructura normativa la dará el Banco Central y la supervisión la hará la Superintendencia de Bancos”.

-¿Debe Metro garantizar el dinero que hay en las tarjetas de prepago?

“No, porque no somos banco”.

-¿Y qué normas debe cambiar el Banco Central para que el sistema opere?

“Son normas para permitir que las tarjetas de prepago puedan ser emitidas por entidades no bancarias y definir las características de seguridad y tecnología que deben tener estas tarjetas para estos emisores no bancarios”.

-¿Es negocio para el Metro?

“Creemos que sí, pero es negocio para todos. Este cambio genera más competencia en el mercado. El senador García Ruminot (RN), que al principio estaba muy reacio, cambió su voto porque se convenció de que esto aumenta la competencia. En ese sentido, el ex superintendente de Bancos Raphael Bergoeing destacó en su exposición en el Congreso que Metro tenía ventajas competitivas en transacciones pequeñas”.

“Las tarjetas de prepago están normadas hoy por el Banco Central y la banca puede operarlas, y aún así no las ha emitido. Bergoeing planteó que el negocio no le daba a la banca”.

-¿Por qué a la banca no le daría el negocio y a Metro sí?

“Por el modelo de negocios, que es más pesado. Los bancos han podido emitir tarjetas de prepago por 30 años, y no lo han hecho. Si hubieran satisfecho este mercado, como en algún momento se pensó, no habría sido necesario tener un proyecto de ley de emisores de pago no bancarios”.

-¿Pero por qué no lo hace BancoEstado, entonces?

“Al BancoEstado Transbank le cobra $500 por transacción de las cuentas RUT y BancoEstado cobra al tarjetahabiente $300, y pierde plata. No puede cobrar más, porque existe un grupo transversal de parlamentarios que exigen comisiones que ojalá lleguen a cero”.

-¿Cuánto cobrarán a la gente por la bip ! prepago?

“En lo que es cuota de transporte, vamos a mantener el modelo actual; es decir, no cobramos por la transacción de recarga. En prepago, nos gustaría cobrar el mínimo, y ojalá cero”.

-¿Pero quién lo va a pagar si fuera cero para el usuario?

“Lo describo con un ejemplo. Yo le deposito a mi hijo una mesada en su cuenta RUT (BancoEstado), él saca todo el dinero al tiro, porque le cobran $300 por cada transacción. Pero un punto desconocido de la cuenta RUT es que cuando usas la tarjeta en un supermercado, tienes cero costo de transacción, porque el emisor le cobra a la tienda. Por ahí va”.

-¿Puede no cobrar y ser rentable?

“Por supuesto. Ya lo es en cuotas de transporte, y en prepago puede serlo, porque vamos a tener sinergias de red. En gran parte esto se debe a la tecnología. El mundo va a transacciones inalámbricas, de celular a celular, y en Metro ya el segundo semestre de este año podríamos empezar a implementar el NFC (Near Field Communications), que es pagar desde el celular inteligente al sensor del metro, con muy pocos celulares en una etapa inicial. Esto, sin ningún cambio de ley. Y eso va a ser pronto: primero lo haremos para cuotas de transporte, pero después cambiaremos la tecnología, de manera que la bip ! tenga el estándar de las tarjetas bancarias, lo que haremos tan pronto se apruebe la ley. Si esta normativa se aprueba este año, creemos que en 2017 estaríamos incorporando esta tecnología a la bip ! “.

-Uno de los reparos de la banca es la gran penetración de la bip ! es una barrera de entrada para otros actores…

“Hay 19 millones de tarjetas emitidas, cinco millones activas y un millón de tarjetas de estudiantes. La indicación del proyecto de ley dice que la aplicación de transporte va a estar disponible para todos los emisores de tarjetas de prepago, pero ese es un negocio que a los bancos no les interesa; de hecho, algunos bancos como BancoEstado y CMR lo tienen y no tienen muchas transacciones”.

“Si hay alguna ventaja de tener estos 2,5 millones de pasajeros al día, con los cinco millones de tarjetas activas, la tienen todos los bancos”.

-Otra crítica es que al entrar Metro al segmento de las tarjetas de prepago, habría un subsidio implícito y que para eso ya existe BancoEstado…

“En general, la discusión de políticas públicas en este país está sobreideologizada. Y si la pregunta es si hay grupos de interés que han hecho lobby e intentado influir sobre esto, también es una evidencia empírica de que esto sucede en la sociedad chilena”.

Seguridad: Se usará con clave y podrá ser bloqueada

-¿Van a operar con Transbank?

“Es una posibilidad que vamos a evaluar en su momento. Los parlamentarios nos han planteado que les gustaría una red que compita con Transbank y que nos asociemos con otros para ello”.

“Podríamos tener una filial con el rol emisor de la tarjeta y una coligada donde seamos socios de terceros -cooperativas de ahorro, cajas de compensación, del retail financiero, etc- para compartir una red paralela a Transbank. En algún momento tendría que haber interoperabilidad entre ambas redes. En todo caso, esto va a generar competencia, y hará caer las tarifas en todas las transacciones; en todas”.

-¿Y cómo van a financiar las nuevas empresas?

“Puede ser mediante un aumento de capital con carga a la rentabilidad futura, o que nos endeudemos, siempre que seamos capaces de pagar, y para eso este es un negocio que tiene que flotar. De los US$ 29 millones para la mejora tecnológica, por ejemplo, los podríamos dividir entre cinco socios”.

-¿Quiénes han manifestado interés en ser sus socios?

“No hemos querido conversar hasta que salga la ley. Pero han manifestado interés desde operadores tecnológicos de tarjetas bancarias y no bancarias hasta cajas de compensación, cooperativas, retail financiero”.

-¿Cómo van a llegar a los chilenos de regiones, que no usan Metro?

“Hoy tenemos más de 2.500 puntos de recarga, que aumentarán a 3.400 de aquí a fin de año al integrar las vendomáticas, y podemos extender esta red por todo el país. Nuestra idea es tener distribuidores, como Full Carga, en todo el país. Correos de Chile quiere hacer este negocio con nosotros; los supermercados también; hoy tenemos convenios con Unimarc y Walmart”.

-La bip ! ha sido hackeada. ¿Cómo garantizan la seguridad a tarjetas que no tienen $1.000 de carga, sino $100 mil?

“El Banco Central pondrá normas de seguridad de tal manera que las tarjetas de prepago sean igualmente seguras, como las tarjetas de crédito y débito”.

-¿Qué pasa si alguien pierde la bip ! con su sueldo o su jubilación?

“La tarjeta va a ser nominativa; para usarla se necesitará una clave, igual que las bancarias, y cuando se pierde se bloquea, y además la persona no la puede usar sin la clave. Es más, puedes exigir medidas adicionales en transacciones no usuales, como una tercera verificación en el celular, por ejemplo”.

Fuente: Chilefactura